Банки роняют ипотечные ставки

Накануне Центральный Банк РФ обнародовал статистику ипотечного кредитования в России на 1 ноября. Главной новостью стало резкое снижение месячной средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в рублях. Если на протяжении года этот показатель снижался менее чем на 0,8% в месяц, в ноябре он упал сразу на 6%. Это самое большое падение в текущем году.


ЦБ публикует статистику средневзвешенной ставки жилищных кредитов на первое число каждого месяца. На 1 ноября 2010 года этот показатель находился на уровне – 13,5%. Однако помимо этой статистики ЦБ публикует и данные по кредитам, выданным в течение каждого отчетного месяца. Как следует из опубликованных данных, средневзвешенная ставка кредитов, выданных в течение месяца, всегда немного ниже показателя на начало месяца, что может свидетельствовать о неком тренде на рынке ипотечных кредитов. К примеру, средневзвешенная ставка на 1 марта составляла 14%. Однако показатель средневзвешенной ставки выданных кредитов в течение марта находился на уровне 13,9%. Как следствие, на 1 апреля этого года средневзвешенная ставка составляла – 13,9%. Хотя так было не всегда – пару месяцев ставка была ниже, но на отчетную дату следующего месяца она опять увеличивалась на несколько десятых процента.

Если в течение 2010 года средневзвешенная ставка рублевых кредитов колебалась в диапазоне (+) 0,1% – (-) 0,2%, в ноябре этот тренд превзошел все ожидания: на 1 ноября – 13,5%, в течение месяца – 12,8%. Падение составило сразу 0,7 пунктов или почти 5,18 %.

За последние два года это не только самое резкое колебание, но и самое большое падение ставки. В январе ставка уже снижалась: на 1 января – 14,6%, в течение месяца –14%. То есть 0,6 пункта, или 4,1 %. В июне 2009 года ставка резко взлетела: на 1 июня она составляла 14,8%, в течение месяца выросла до 15,4% – 0,6 пункта, или 4,05%.

Таким образом, ноябрьское колебание стало самым большим за два минувших года. Остается добавить, что после январского падения средневзвешенная кредитная ставка на 1 февраля составила 14,2% против 14,6% на 1 января. Пока сложно сказать, какие данные будут на 1 декабря, но очевидно, что средневзвешенная ставка продолжает снижаться по направлению к докризисным показателям. Самая меньшая была зафиксирована на 1 апреля 2008 года – 12,5%.

Снижение процентной ставки по ипотечным кредитам явно нравится потребителям. На 1 ноября 2009 года было выдано больше кредитов (286 404 шт.), чем месяцем ранее (248 374). Рост – 15,3%. Вместе с тем растет объем предоставленных средств. На 1 ноября 2010 года банки выдали кредитов на сумму 300 681 млн рублей, против 258 110 млн в октябре. Таким образом, количественный рост выданных кредитов превысил 16%. Можно сказать, что неизменными остаются сроки кредитования – 15–16 лет, и просроченная задолженность россиян – 28 366 млн рублей. Эти показатели колеблются довольно незначительно. Всего на 1 ноября банками выдано более 1,05 трлн рублей.

По словам гендиректора ООО «Первое Ипотечное Агентство» Максима Ельцова, помимо общего тренда на снижение процентной ставки отмечена одна особенность: вслед за лидерами рынка – ВТБ и Сбербанком – небольшие банки на региональном уровне пытаются сохранить свой кусок ипотечного пирога, что сказывается на общей статистике. «Региональные банки вынуждены следовать за лидерами и изыскивать возможность снижения ставок. К примеру, в Петербурге многие банки стали весьма лояльны к заемщикам – в плане подтверждения доходов. Это позволяет банку выдавать кредиты по меньшей ставке, чем заявлялось в самом начале. В свою очередь и сами заемщики способствуют уменьшению ставки, увеличивая первоначальный взнос при получении кредита и тем самым получая дополнительный бонус в виде небольшого снижения ставок».

Однако зампред правления ООО «Мой Банк» Игорь Жигунов считает, что снижение средневзвешенной ставки есть следствие дифференцированности банковских продуктов, которая сейчас только увеличивается. Вследствие того что диапазон между высокими и низкими ставками увеличивается, все это и сказывается на показателях средневзвешенной ставки. Хотя Игорь Жигунов соглашается, что общая тенденция все-таки больше направлена вниз, он добавляет: «Существенного падения ипотечной ставки ожидать не стоит, так как для этого сегодня нет никаких рыночных предпосылок».

В свою очередь, Максим Ельцов также говорит, что уже с нового года ожидать снижения ставок не стоит. Однако причину он видит в другом. По мнению эксперта, с начала кризиса многие банки сократили свой персонал. Теперь, чтобы увеличить число выдаваемых кредитов, банкам надо решать организационные вопросы. Для этого им потребуется пара зимних месяцев, после чего они смогут увеличить объемы кредитования и как следствие рассматривать вопрос о дальнейшем снижении процентной ставки.
 Игорь Фёдоров, БН.ру