Ипотечная закредитованность в России: долги на долгах!

Россияне задолжали банкам 80 млрд рублей по ипотечным кредитам. Это на 35% выше, чем год назад. Тогда общий портфель задолженности оценивался в 59 млрд. Данные публикует бюро кредитных историй «Эквифакс». Аналитики отмечают, что просроченная задолженность по ипотеке демонстрирует устойчивый рост.

«Только за апрель портфель просроченных ипотечных долгов вырос на 5,4%, а с начала года — на 10,2%. Наблюдается прирост и количества "плохих" ипотечных кредитов. За апрель число таких ссуд выросло незначительно, менее чем на 100 штук, однако с начала года показатель прирос значительно существеннее — на 8,2%, или на 2,185 тысячи кредитов. Тем не менее, доли "плохой" ипотеки как по объему портфеля, так и по количеству ипотечных кредитов за апрель не изменились и остаются на уровне 2,8% и 1,7% соответственно», — сообщает агентство.

При этом ранее первый зампред ЦБ Сергей Швецов заявлял, что примерно треть выданных ипотечных кредитов в России выплачивается с опережением графика. По данным Национального бюро кредитных историй, доля просрочки свыше 90 дней в первом квартале 2019 года не изменилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 1,5 % от общего количества кредитов данного типа.

Нашлись и регионы-лидеры по дисциплинированности в оплате ежемесячных ипотечных взносов. Аккуратнее других россиян займы обслуживают жители Крыма.

«В Крыму в отличие от материковой части просрочка по ипотеке минимальна и составляет 0,4%, в то время как в среднем по России этот показатель составляет более 3%», — сказал глава совета директоров РНКБ Михаил Якунин.

Вместе с тем 2018 год стал рекордным по числу выданных займов. Объем выдачи ипотеки вырос в 1,5 раза, до 3 трлн рублей, по оценке федерального жилищного оператора Дом.рф. Средняя ставка выдачи составила примерно 9,6%, впервые за всю историю опустившись ниже 10 % по итогам года. На апрель 2019 года общий объем ипотеки в стране составил 7,021 триллиона рублей.

«Такие высокие результаты стали возможными из-за более быстрого, чем ожидалось, снижения ипотечных ставок в течение всего прошлого года», — сказал эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин.

В мае Центробанк сообщал, что видит риски образования «кредитной спирали», в которой рост ипотечного кредитования выступает фактором роста цен на жилую недвижимость, а рост цен на недвижимость – фактором дальнейшего роста кредитования. ЦБ отметил, что в связи с этим повышается значимость мер сдерживания кредитования граждан с первоначальным взносом менее 20%.

«При принятии решения о регулировании ипотечного кредитования будут учитываться прежде всего стандарты кредитования. Это означает, что в первую очередь не должно происходить ослабления требований к заемщикам по первоначальному взносу и долговой нагрузке», — сообщилив Центробанке.

Агентство напоминает, что ЦБ с 1 января прошлого года уже повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10 до 20%, поскольку именно в этом сегменте наблюдался рост — доля таких кредитов составила 43%. Уже в этом году Банк России намерен ввести показатель долговой нагрузки физического лица. Используя его, ЦБ будет устанавливать обязательные надбавки к коэффициентам рисков по потребительским кредитам. От размера надбавок будет зависеть объем резервов, которые должен будет создать банк по каждому выданному кредиту. Ожидается, что с 1 октября 2019 года расчет показателя согласно методике ЦБ будет обязателен для всех кредитных организаций.

Однако ипотечники являются самыми обязательными из потребителей кредитных продуктов. По оценкам коллекторов, сейчас долги населения, переданные специальным организациям по взысканию, превышают полтора трлн рублей. Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель оценил рынок долгов примерно в 1,8 трлн. По его словам, сейчас тенденция такова, что у типичного должника не один долг, а два-три долга. Те долги, которые у него накопились ранее, он не сможет обслуживать так качественно, как раньше.

«В 2018 году по агентской схеме было возвращено банкам приблизительно 16 млрд рублей», — рассказал начальник отдела исследований агентства EOS Иван Комиссаров.

О том, что риски просрочек при долгосрочной ипотеке возрастают, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.

«Никто не знает, как сложится экономическая ситуация в отдаленном будущем. Это в конечном счете может отражаться и на цене самой ипотеки. При ухудшении экономической ситуации растут риски потери работы, а следовательно, и просрочки. Такие риски банк также будет закладывать и, соответственно, повышать цену самой ипотеки», — сказал Мехтиев.

Банки нечасто доходят до изъятия и продажи залоговой квартиры, однако если ситуация дошла до этого момента, то заемщики, скорее всего, будут в проигрыше. Со дня изъятия квартиры до ее продажи, как правило, проходит от года до полутора. За это время набегают проценты и пени. Об этом в интервью заявила ведущий юрист юридической компании «Лига защиты должников» Валерия Петелина.

«В суд обращается банк не сразу. Человек допускает просрочки в платежах – образуется долг, на этот долг начисляются проценты. Соответственно, потом банк идет в суд с обращением о взыскании залогового имущества. Происходит реализации. Соответственно, человек остается и без жилья, и с долгом, который образовался за время просрочки», — сказала она.

В Центробанке призвали кредиторов не требовать после продажи жилья остатки по долгу со своих заемщиков. Письмо было опубликовано на официальном сайте регулятора. Правда, позднее там уточнили, что все зависит от индивидуального подхода.

«Мы предложили в информационном письме проанализировать практику некоторых банков, которые после получения заложенного жилья принимали решение не взыскивать остаток долга с заемщиков, находившихся в сложном положении, для которых погашение долга уже непосильно. Но регулятор не хотел бы, чтобы банки прощали долг автоматически, они должны проводить индивидуальный анализ жизненной ситуации заемщика. И, более того, такой подход не является обязательством банков, но банки могут принимать такое решение, и это может быть оправданным в случае действительно тяжелой ситуации заемщика», — сказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

Polit.ru